Accès sans autorisation au dossier de crédit

Dossier de crédit

Accès non-autorisé des prêteurs

En faisant des recherches sur les dossiers de crédit, une information m’a interpellée: des prêteurs consulteraient sans autorisation des dossiers! Un acte qui diminue la cote des titulaires.

Delphine Caubet dossiers BanqueCartes de crédit et les consommateurs.

prêt banque carte crédit système bancaireLes dossiers de crédit sont tenus par 2 agences d’évaluation: Equifax et TransUnion. Théoriquement, pour consulter un dossier, un prêteur ou employeur doit avoir l’autorisation de son titulaire. Idéalement par écrit, même si l’accord verbal est de plus en plus répandu.

Constat

Roger LaFrance, coordonnateur à l’ACEF Montérégie-Est, rapporte un triste constat: des personnes découvrent que leur dossier a été consulté sans leur consentement. S’il ne s’agit pas d’une pratique courante, elle n’en est pas moins inquiétante.

Cette information révèle que l’accès à un dossier de crédit est aisé, et que les agences d’évaluation ne vérifient pas s’il y a assentiment du titulaire.

Agences

Sur son site Internet, TansUnion stipule:

«TransUnion ne permet aux organisations d’accéder à votre dossier que pour un motif admissible en vertu des législations provinciale et fédérale sur les rapports de renseignements de crédit. En règle générale, ces motifs admissibles ont trait à une demande de crédit, au recouvrement d’une dette, à l’emploi, à la location, aux assurances et à l’établissement de relations d’affaires entre l’organisation et vous.»

Quant à Equifax:

«Une entreprise ou un particulier ne peut obtenir une copie de votre dossier de crédit qu’avec votre consentement ou après vous avoir informé qu’ils vont consulter votre dossier. De plus, un particulier ou une entreprise doit avoir une raison d’affaires légitime et une raison licite tel que prévu dans les règlements du gouvernement pour obtenir votre dossier de crédit.»

Consentement

Le fait qu’il faille une raison pour accéder à un dossier de crédit n’est pas remis en cause. Néanmoins, le titulaire devrait garder le contrôle sur ses informations et donner son autorisation. Si TransUnion ne fait aucune mention du consentement, Equifax stipule que celui qui le consulte doit informer son titulaire. Ce qui parait un minimum au vu de l’historique des informations qui y sont.

Face à ce dilemme, il est important de garder à l’esprit que refuser l’accès à son dossier de crédit peut entraîner le refus de la demande.

Protection

La Commission d’accès à l’information du Québec est l’instance de référence en cas de plainte contre un accès illégal à un dossier de crédit. D’après Isabelle Saint-Pierre, porte-parole de la Commission, l’institution entendrait fréquemment des commentaires quant à cette pratique.

Les victimes peuvent déposer plainte auprès de la Commission et celle-ci fera enquête pour vérifier les faits. À noter que l’illégalité est de transmettre des informations sans autorisation, donc la plainte se fera contre l’agence.

En pratique, malgré le nombre fréquent de commentaires, la Commission d’accès à l’information a reçu seulement 3 plaintes en 2 ans. Aucun des cas n’est encore résolu.

Si Équifax ou TransUnion est reconnue coupable, la Commission lui ordonnera de cesser cette pratique. Pour une peine plus coercitive (une amende), il doit être prouvé que l’agence a sciemment communiqué des informations sans le consentement du titulaire du dossier. Ce qui à ce jour n’est jamais arrivé.

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Bistro le Ste-Cath

bistro le ste-cath restaurant est montréal hochelaga-maisonneuveUn restaurant, une chaleureuse terrasse. Pour une rencontre entre amis ou en famille, les chefs du Bistro le Ste-Cath sauront vous offrir une cuisine réinventée et originale à un prix abordable.

Situé en plein coeur d’Hochelaga-Maisonneuve, au sud du Stade Olympique, à l’est de PIE-IX. 4264 Ste-Catherine est.

Bistro le Ste-Cath est opéré par l’organisme communautaire le Journal de la Rue. Tous les profits servent à financer notre intervention auprès des jeunes.

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Banques: leur fausse logique

Dossiers de crédit

Fonctionnement critiqué

«Le système n’accorde pas de crédit, à ceux qui n’ont pas de crédit», explique le porte-parole d’Union des consommateurs, Philippe Viel.

Delphine Caubet     Dossiers BanqueCartes de crédit et les consommateurs.

La philosophie derrière les dossiers de crédit est pour le moins étrange et inquiétante.

Car, une personne n’ayant jamais eu de crédit et payant ses factures convenablement, aura beaucoup de difficulté à en obtenir un, «alors que c’est elle qui a un bon comportement», explique Philippe Viel.

La notation des dossiers de crédit est un point épineux sur lequel milite Union des consommateurs: ils veulent l’instauration du principe bonus/malus (coefficient qui diminue les tarifs en cas de bons comportements ou augmente en cas de mauvais).

Actuellement, des épreuves de la vie peuvent influencer ce dossier. Que ce soit la perte d’un emploi, la maladie, un divorce… autant de raisons qui peuvent pousser un individu à avoir un retard de paiement.

«Et c’est malheureux, car seul le négatif compte actuellement», précise le porte-parole. Pendant des années, une banque peut faire des profits sur un individu grâce à sa stabilité, mais lors de difficulté, son dossier en pâtit.

Union des consommateurs milite pour un délai de la part des banques lors de circonstances exceptionnelles.

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Crédit: se faire refuser une carte de crédit

Cartes de crédit

Ne pas avoir de dossier

Il existe une multitude de raisons d’être inconnu des institutions bancaires. Une femme au foyer ayant utilisé le compte de son conjoint, une personne sortant de prison, un nouvel immigrant… tous ont un point commun: leur absence de dossier de crédit fait craindre le pire aux institutions financières.

Delphine Caubet dossiers Cartes de crédit et les consommateursBanque.

Quotidiennement, les cartes de crédit sont utilisées. Pour avancer un fonds, louer une voiture, payer par Internet… Son usage est aussi multiple qu’indispensable. Mais pour y avoir accès, pas de solution miracle: il faut gagner la confiance du banquier.

Prépayée

Pour offrir un service similaire au client, la solution de facilité de la banque est la carte de crédit prépayée. En pratique, elle porte mal son nom de carte de crédit, car le client verse ses propres fonds, et il ne s’agit en aucun cas d’une avance de la banque.

Mais attention, si cette solution est la plus simple pour la banque, Philippe Viel, d’Union des consommateurs, met en garde les clients. Les frais inhérents à ces cartes sont extrêmement élevés, parfois jusqu’à 60$ de frais d’activation. Mais l’avantage est qu’elles permettent au banquier d’évaluer son client, pour ensuite lui proposer d’autres options.

Avant de s’engager dans une carte prépayée, Sophie Sylvain, planificatrice financière et gestion du patrimoine au Mouvement Desjardins, rappelle que ces cartes ne servent pas à bâtir un dossier de crédit.

Lorsque les fonds sont épuisés, il faut les recharger, et elles ne se transforment pas en carte de crédit.

Si vous recherchez un mode de paiement via Internet, Philippe Viel conseille vivement de choisir un service en ligne tel que Paypal, qui est généralement sans frais pour l’utilisateur.

Bâtir son crédit

Les étudiants ont un meilleur accès aux cartes de crédit, car ce sont de futurs travailleurs. Mais qu’en est-il des nouveaux immigrants ou d’une personne sortant de prison? À 30, 40 ou 50 ans, difficile de représenter l’icône de l’employé qui gravira les échelons et fera fortune.

Pour prouver sa stabilité au banquier, Roger Lafrance de l’ACEF Montérégie-Est conseille de débuter avec un petit crédit de 300 ou 500$. Une somme risible pour une banque, mais capitale pour un individu sans dossier de crédit. Le montant n’est pas l’important, c’est une occasion de prouver sa fiabilité à la banque, tout en pouvant régler par Internet.

Cartes de magasins

Dans un dossier de crédit, beaucoup de factures ont leur importance. Le paiement du téléphone, du loyer… et les cartes de crédit des magasins. Et ces dernières peuvent vous aider à bâtir votre dossier.

D’après Martine Marleau, consultante budgétaire à l’ACEF de l’Est de Montréal, les cartes de crédit qui ne sont pas d’institutions bancaires peuvent être un outil. Les magasins sont moins regardants et ces cartes sont plus accessibles. Mais là encore, attention aux pièges: les taux sont extrêmement élevés. «Il faut faire attention à son utilisation et bien la payer chaque mois», conclut-elle. Car, autant ces cartes peuvent vous aider à bâtir un dossier, autant elles peuvent vous pénaliser dès sa création en cas de mauvaises utilisations.

Simone Bilodeau, de l’ACEF Rive Sud de Québec, conseille de ne pas les multiplier. Il faut connaître sa capacité à rembourser, base d’une saine gestion budgétaire.

Patience et rigueur

Il n’existe pas de solution miracle pour bâtir un dossier de crédit. Le temps et la rigueur sont les seuls maîtres mots. Il faut être prêt à débuter avec de petits crédits pour prouver sa fiabilité. Point positif, les professionnels consultés ont reconnu qu’une fois cette confiance acquise, «cela peut aller très vite.»

En attendant, il faut prendre son temps et passer au travers de ces mois ou années pour se bâtir un bon dossier. Il est difficile de donner une durée pour avoir la confiance de la banque, chaque histoire étant unique. Mais d’après nos observateurs, on parle davantage de 1 ou 2 ans en l’absence de dossier.

Autre point important pour apaiser la banque: faire un budget et épargner. Comme l’explique Simone Bilodeau, même sans dossier de crédit, une épargne peut donner confiance à la banque, «mais cela ne fonctionne que pour l’institution financière où sont les fonds», précise-t-elle.

Le Mouvement Desjardins acquiesce: il est conseillé d’épargner, même des petites sommes, mais régulièrement.

Fonctionnement du dossier de crédit

Les dossiers de crédit sont tenus par 2 agences: Equifax et TransUnion. Chaque dossier a une notation composée de lettre (indiquant le type de crédit), suivie d’un chiffre de 0 à 9. Un bon payeur obtenant 1 et un mauvais 9.

Ces sociétés évaluent votre dossier en fonction du nombre de comptes, de leur solde, des paiements… Très important, chaque consultation du dossier (excepté la vôtre) diminue sa notation. Chaque événement qui influe sur votre cote apparaît sur le dossier pendant 6 ans.

En théorie, pour consulter un dossier, les prêteurs doivent demander l’autorisation au titulaire, qu’il est en droit de refuser. Mais ce refus risque fortement de porter atteinte à la demande.

Roger LaFrance de l’ACEF Montérégie-Est note toutefois des abus de la part de prêteurs qui consulteraient des dossiers sans autorisation. Un acte qui en diminue la cote.

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Banque virtuelle compliquée: ING Direct

Banque par téléphone ou Internet?

Traitement bancaire de Ing Direct

Ing Direct annonce une promotion. Si un nouveau client ouvre un compte en déposant un minimum de 100$, Ing direct vous verse 50$ en prime et la personne qui vous a référé reçoit aussi 50$. Bon deal pensez-vous!

Raymond Viger Dossiers Économie familiale, Protection du consommateur, Banque

Pour se faire, vous pouvez ouvrir votre compte sur le site Internet ou par téléphone. Par l’Internet, les formulaires d’Ing Direct se contredisent. Au début on vous demande de leur faire parvenir un chèque à votre nom, à la fin du formulaire, ils vous demandent de faire le chèque au nom d’Ing Direct.

J’ai rempli les formulaires pour moi. N’ayant pas remarqué la note du début, avant d’imprimer les formulaires je fais le chèque au nom d’Ing Direct tel que demandé à la fin. Je poste le chèque et les formulaires.

Quand la confusion débute

Le lendemain, en voulant remplir les formulaires pour ma conjointe, je me rends compte de la note contradictoire qui demande un chèque fait à notre propre nom. Devant cette confusion, je téléphone au service à la clientèle d’Ing Direct.

Le préposé m’explique alors que mon chèque me sera retourné et que je devrais en faire un autre. Se faisant, je vais perdre la promotion qui se termine le 31 décembre. Tentant de leur expliquer que le compte est ouvert et que j’ai suivi les procédures tel que demandé avant le 31 décembre, le préposé m’explique que pour avoir droit à cette promotion, non seulement il faut avoir ouvert le compte avant le 31 décembre mais Ing Direct doit avoir reçu le chèque avant le 31 décembre. Avec la fermeture de la poste les 26 et 27 décembre, leur surplus de livraison et le fait que le 31 décembre est un samedi, il fallait donc poster le chèque une semaine à l’avance pour avoir droit à la promotion.

Pas heureux ni de la confusion des instructions sur le site et encore moins d’apprendre que je n’aurais pas le droit à la promotion, devant la froidure du préposé, je demande à parler à son superviseur. J’obtiens alors une extension de quelques semaines pour compléter les procédures tout en ayant droit à la promotion.

Les morales de la mésaventure Ing Direct

Parce que j’ai été insulté de la façon Ing Direct de gérer leur promotion et que je leur ai brassé la cage suffisamment pour obtenir gain de cause, je me demande combien de personnes vont se faire avoir dans cette promotion mal expliquée? Des gens qui vont ouvrir des comptes ING Direct en étant convaincu d’avoir 50$ de prime et de permettre à leur ami référant d’en obtenir tout autant.

Difficile pour moi d’accepter cette fausse représentation, il me fait grand plaisir de venir expliquer mes déboires sur ce blogue et d’en aviser mes lecteurs. En tant que consommateur frustré, je me permets cette petite anti-publicité. Cela va me permettre de décompresser un peu mais ne réussira pas à donner une justice et une équité que tout citoyen mérite.

Morale de cette mésaventure: quand on ne vous donne pas les services promis, n’hésitez pas à faire monter votre frustration dans les hauts niveaux de la pyramide décisionnelle.

Morale de cette morale: quand on ne vous donne pas les services promis, n’hésitez pas à le dire à vos proches, sur les réseaux sociaux et aux organismes de protection du consommateur. Une solidarité citoyenne pour que les vraies informations circulent.

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Pas de paye pour les employés de la Banque Nationale

Les ratés du système bancaire pour la période des Fêtes

Service de paye de la Banque Nationale

Raymond Viger   Dossier Banque, Économie familiale

banque-nationale-service-paye-ouverutre-periode-fetes Pour donner un bon service à nos employés et nous faciliter la vie, nous utilisons le service de paye de la Banque Nationale. Noel arrive à grand pas. Nous recevons un avis de congé pour la période des Fêtes. La Banque Nationale est en congé les lundi et mardi, 27 et 28 décembre.

Les salaires de nos employés sont déposés directement dans leur compte de banque le mercredi. Pour cela, nous devons, le mardi matin, fournir à la Banque Nationale les montants dûs à chaque employé et faire le paiement. Problème, la Banque Nationale est fermée mardi le 28 décembre. Nous les contactons et la Banque Nationale nous répond que si nous voulons donner les payes des employés tel que convenu, il nous faut alors fournir les montants et l’argent le vendredi matin.

Les heures d’ouverture de la Banque Nationale

Premier problème. Comment fournir les heures des employés et les salaires dûs le vendredi matin puisque nous avons des employés qui travaillent jusqu’au samedi. Ayant plusieurs départements dans différentes villes, nous ne recevons les informations que le lundi matin. De plus, c’est la période de paye qui correspond à la remise des 4%.

Deuxième problème. En payant le vendredi matin les salaires aux employés, ceux-ci ne vont les recevoir que le mercredi, c’est donc dire que la Banque Nationale fera des intérêts sur les salaires de nos employés pendant 6 jours.

Des payes en retard

528710_49576549 Nous avons été obligé d’utiliser la seule solution possible. Dire à nos employés que leur paye et leurs 4% de Noel arrivera en retard et qu’ils ne l’auront que le jeudi au lieu du mercredi. Pour certains employés qui avaient planifiés leurs vacances, cela ne s’est pas fait dans la joie et la sérénité.

Une journée de retard pour recevoir sa paye ce n’est pas la fin du monde me direz-vous. Cela dépend des paiements préautorisés que nous avons planifiés!

Les congés de la Banque Nationale

J’ai été surpris que la Banque Nationale offre un service de paye qui ne tient pas compte des besoins de ses clients. Une banque peut-elle prendre deux journées de congé sans considérer les impacts et les conséquences sur ses clients?

Petit pincement au coeur dans cette période des Fêtes en pensant à nos employés qui travaillent fort toute l’année. Dommages colatéraux du système bancaire. Je vous souhaite tous une belle période des Fêtes en espérant que cet incident avec la Banque Nationale ne cause pas trop de préjudice.

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apres-la-pluie-le-beau-temps-recueil-de-textes-a-mediter-croissance-personnelle Après la pluie… Le beau temps. Recueil de textes à méditer. Chaque texte révèle un message, une émotion. Un même texte peut prendre un couleur différente selon notre état d’âme.

Le livre est disponible au coût de 9,95$.

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